Дмитрий Гирсон Сахаров - Главный редактор МБК. С 2025 г. в ипотечном кредитовании появились важные правила. С 1 января действует ипотечный стандарт — единые требования для банков, которые выдают ипотеку. А с 1 апреля к делу подключился надзорный стандарт. Он следит, чтобы банки соблюдали эти правила.
Если планируете брать ипотеку, важно знать, что это значит. Новые правила созданы, чтобы сделать сделки честнее и понятнее. Они защищают от скрытых условий, завышенных цен на жилье и сомнительных схем, которые раньше использовали некоторые застройщики и банки. В статье расскажем, на что обращать внимание.Что такое ипотечный стандарт и зачем он введен? С 01.01.2025 начал действовать ипотечный стандарт — список требований к тому, как выдавать ипотеку. Его ввел ЦБ РФ, чтобы защитить покупателей жилья и навести порядок на рынке недвижимости. Раньше условия ипотеки в разных банках могли сильно отличаться. Иногда в них скрывались подводные камни — например, заниженные ставки, которые действуют только первые месяцы; или «схемы» с возвратом части денег, которые потом оборачивались проблемами для покупателя. Люди не всегда понимали, за что платят, на какой срок берут кредит и как формируется цена на квартиру. Ипотечный стандарт нужен, чтобы такие ситуации не повторялись. Теперь у банков есть правила: как оформлять ипотечный договор, как рассчитывать процентную ставку, какие схемы запрещены. А главное — компании обязаны объяснять клиентам все простым и понятным языком. Без мелкого шрифта, двусмысленных фраз и скрытых условий. Цель стандарта — сделать покупку квартиры в ипотеку безопасной. Чтобы вы понимали, сколько платите, за что платите и что получите в итоге. Это шаг к тому, чтобы ипотека стала прозрачной и честной — такой, где интересы покупателя на первом месте. Основные положения ипотечного стандарта Рассмотрим изменения, которые делают ипотеку прозрачнее и безопаснее. Запрет на схемы, повышающие риски для заемщиков Теперь запрещены ранее распространенные практики:
Застройщики могли предлагать низкие процентные ставки, компенсируя это повышением цены на квартиру. Теперь такие схемы запрещены, чтобы вы не переплачивали за жилье. Некоторые застройщики предлагали вернуть часть стоимости квартиры после покупки, и эти средства использовались как первоначальный взнос. Теперь первоначальный взнос должен быть оплачен только из собственных средств без учета возвратов. Использование аккредитивов вместо эскроу-счетов. Деньги, перечисленные на аккредитив, не были застрахованы, что увеличивало риски для покупателей. Теперь средства должны размещаться только на эскроу-счетах, которые защищены страхованием вкладов. Банкам запретили получать вознаграждение от застройщиков за снижение процентной ставки взамен на увеличение цены квартиры. Это предотвращает скрытые переплаты и делает кредиты прозрачнее.
Установление стандартных условий Введены единые стандарты для ипотеки:
Максимальный срок кредита — 30 лет. Это помогает избежать чрезмерно длительных обязательств и снижает переплату по кредиту. Минимальный первоначальный взнос — 20%. Это обеспечивает стабильное финансовое положение заемщика и снижает риск невыплат.
Требование предоставлять полную и понятную информацию Банки обязаны разъяснять условия кредита. Перед подписанием договора вам должны объяснить все пункты, включая процентные ставки, комиссии и возможные риски. Вы должны знать о возможных проблемах с кредитом, чтобы принимать обоснованные решения. Введение надзорного стандарта: контроль за соблюдением правил С 01.04.2025 начал действовать надзорный стандарт. Это набор правил, которые определяют меры ответственности для банков, если они нарушают ипотечный стандарт. Проще говоря, это механизм, который следит, чтобы банки честно и прозрачно выдавали ипотеку. За выполнением правил следит специальный комитет по стандартам деятельности кредитных организаций. В его состав входят представители ЦБ РФ, Минфина и банковских ассоциаций. Комитет создали в мае прошлого года для мониторинга и регулирования работы банков в сфере ипотеки. Наказания для банков за нарушение ипотечного стандарта Если банк не соблюдает правила, к нему применяют санкции:
Рекомендация об устранении нарушений. Сначала комитет направляет рекомендацию с просьбой исправить нарушения или устранить причины, которые к ним привели. Предупреждение о необходимости исправления ситуации. Если банк не реагирует на рекомендацию и продолжает нарушать стандарт, выносится предупреждение о необходимости устранить нарушения. Требование об устранении нарушений. При повторном нарушении тех же положений комитет направляет требование с указанием сроков для исправления ситуации. Публикация сведений о банке-нарушителе на сайте ЦБ. Если банк игнорирует требование, информация о нарушениях становится публичной и размещается на сайте ЦБ. Это негативно отразится на репутации компании и повлияет на доверие клиентов.
В случае систематических нарушений ипотечного стандарта ЦБ РФ ужесточит санкции. Это может включать дополнительные регуляторные ограничения, которые приведут к снижению объемов выдачи ипотечных кредитов нарушителем. Поэтому банки заинтересованы в соблюдении правил, чтобы избежать негативных последствий и сохранить доверие клиентов. Что это значит для заемщиков? Стандарт делает ипотеку понятнее и честнее. Теперь банкам запрещено использовать запутанные схемы, в которых застройщик занижает ставку, но завышает цену квартиры. Такие уловки приводили к переплатам. Раньше можно было столкнуться с «выгодными» предложениями: кэшбэк при покупке, аккредитив вместо эскроу, скидка при определенном способе оплаты. Но за этими бонусами часто прятались скрытые расходы и риски. Новый стандарт запрещает такие схемы, чтобы вы понимали, за что платите и от чего отказываетесь. Но все равно внимательно читайте договор. Уточняйте все: ставку, комиссии, штрафы. Не стесняйтесь задавать вопросы — вы имеете на это полное право. Если что-то неясно, спросите. Лучше выяснить все заранее, чем разбираться с последствиями после сделки. Как действовать, если банк нарушит ипотечный стандарт? Если считаете, что банк нарушил ипотечный стандарт, действуйте следующим образом:
Фиксируйте нарушения: сохраняйте документы, переписку и записи разговоров с представителями банка. Обратитесь в банк: попробуйте решить проблему напрямую, подав письменную претензию. Подайте жалобу в Банк России: если компания не реагирует, направьте обращение в интернет-приемную ЦБ РФ. Обратитесь к финансовому уполномоченному: при наличии материального ущерба подайте заявление финансовому омбудсмену для досудебного урегулирования спора.
Если указанные меры не помогли, идите в суд. Для этого найдите юриста, который поможет собрать доказательства и представит ваши интересы на заседаниях.
Свежие комментарии